Un sinistre un samedi matin : les cinq réflexes qui changent la suite

Un dégât des eaux découvert en ouvrant la boutique un samedi de marché à Castres. Une vitrine fracturée dans la nuit. Un départ de feu dans l’atelier. Les sinistres ont un talent particulier pour arriver quand les bureaux sont fermés et que personne ne répond au téléphone.

Ce qui se fait dans les premières heures pèse pourtant sur toute la suite : la rapidité de l’indemnisation, son montant, et parfois son principe même. Voici les cinq réflexes qui changent la suite, dans l’ordre où ils se présentent.

Premier réflexe : mettre en sécurité, sans sur-réparer

La priorité absolue, ce sont les personnes, puis la limitation du dommage. Couper l’eau, couper le courant, bâcher, faire poser une fermeture provisoire sur une vitrine fracturée : ces mesures conservatoires sont attendues, et leurs factures sont généralement prises en compte. En revanche, engager de vraies réparations avant tout passage d’expert peut se retourner contre vous : on ne peut plus constater ce qui a disparu sous le placo neuf.

La ligne de partage est simple à retenir : tout ce qui empêche le dommage de s’aggraver, oui, tout de suite. Tout ce qui remet en état, après constat.

Deuxième réflexe : photographier avant de toucher

Le téléphone que vous avez dans la poche est votre premier outil d’indemnisation. Photos larges pour situer, photos rapprochées pour détailler, vidéo si le dommage évolue. Datées automatiquement, elles constituent la mémoire de l’état initial. On ne photographie jamais trop un sinistre. On regrette souvent de ne pas l’avoir assez fait.

Troisième réflexe : déclarer vite, même incomplet

Les contrats prévoient des délais de déclaration courts, particulièrement en cas de vol. Beaucoup de professionnels attendent d’avoir « tout le dossier » pour déclarer. C’est l’inverse qu’il faut faire : une déclaration rapide, même sommaire, ouvre le dossier et préserve vos droits. Les justificatifs se complètent ensuite. Un mail daté au conseiller ou à la compagnie, décrivant les faits en quelques lignes, suffit à prendre date.

Quatrième réflexe : garder tout, y compris ce qui est détruit

Le stock brûlé, le matériel noyé, la marchandise souillée : l’instinct pousse à débarrasser pour rouvrir vite. L’expertise a besoin de constater. Sauf impératif sanitaire, on conserve les biens endommagés jusqu’au passage de l’expert ou à son accord écrit pour les évacuer. Et on rassemble les factures d’achat, les inventaires, tout ce qui prouve la valeur de ce qui a été perdu.

Cinquième réflexe : penser à l’activité, pas seulement aux murs

Le réflexe naturel est de compter ce qui est cassé. Le vrai sujet est souvent ailleurs : combien de jours de fermeture, combien de clients perdus, quelles charges continuent de courir pendant que le chiffre d’affaires s’arrête. C’est précisément ce que couvre, quand elle a été souscrite, une garantie de pertes d’exploitation. Le lendemain d’un sinistre est le bon moment pour la relire, chronologie des pertes en main. Le rendez-vous annuel avec votre assureur est le bon moment pour vérifier qu’elle existe, et qu’elle est calibrée sur votre activité réelle.

Sécuriser sans réparer, photographier, déclarer vite, conserver, chiffrer l’arrêt d’activité. Cinq réflexes qui tiennent sur une note collée près du tableau électrique. Si ce sujet vous a rappelé qu’un contrat dort dans un tiroir depuis des années, c’est probablement lui qu’il faut ouvrir en premier.

— Synthia Yapo, Castres